Spara till barn: hur mycket per månad och hur mor- och farföräldrar kan bidra

Att spara till barn blir enklare när sparandet har ett mål och ett datum. Säg att du vill ha 30 000 € om tio år och redan har lagt undan 2 000 €. Då återstår 28 000 €, och enligt sparkalkylatorn blir sparbeloppet 233 € i månaden i 120 månader. Siffran 30 000 € är ett antagande som vi använder genom hela guiden, inte vad något kostar i genomsnitt. Byt ut den mot din egen. Bidrar mor- och farföräldrar sänks sparbeloppet för varje euro de sätter in. Hela planen med ett exempel finns på sidan om att spara till barn.

Ett exempel: 30 000 € på tio år

Exemplet är påhittat för att visa hur räkningen går till. Ett barn är fem år, och föräldrarna vill att pengarna ska finnas när barnet är femton, till exempel för studier, ett körkort eller en första egen bostad längre fram. De har redan lagt undan 2 000 € från födelsedagar och dop. Allt annat ska sparas ihop.

Räkningen är enkel: det som återstår delat med antalet månader. 28 000 € delat med 120 är lite över 233 €. Sparkalkylatorn avrundar uppåt till hela cent (233,34 €), så att du inte hamnar under målet på slutet, och visar beloppet avrundat till hela euro: 233 €.

Ändra siffrorna i kalkylatorn nedan till ditt eget mål, det du redan har lagt undan och datumet.

Börja med frågan: vad ska pengarna räcka till?

Ett belopp utan syfte är svårt att hålla fast vid. Det är lättare att spara till något konkret: en utbildning, en flytt hemifrån, ett körkort eller en buffert när barnet blir vuxet. Du behöver inte veta exakt vad det blir. Det räcker med en siffra som känns rimlig för er och ett datum.

Några frågor som hjälper dig att sätta siffran:

• Vad vill ni kunna betala för? Skriv ner två eller tre saker och uppskatta vad de kan kosta när det är dags.
• Hur mycket vill ni stå för själva? Kanske halva summan, kanske allt. Det är ert val.
• Hur många barn? Ett mål per barn gör det tydligt hur långt varje barn har kommit.

Målet kan ändras. Om ni efter några år vet mer om vad barnet vill, höjer eller sänker ni siffran och ser direkt vad det betyder för sparbeloppet.

Välj datum: hela skillnaden ligger i tiden

Tiden påverkar sparbeloppet mer än något annat. Samma mål på 30 000 € ger väldigt olika belopp beroende på när ni börjar. Så här blir det, räknat på samma sätt som i sparkalkylatorn:

• Från födseln till 18 år (216 månader), utan något undanlagt: 139 € i månaden. Sparkalkylatorn går upp till 120 månader, så den här siffran räknar du själv: 30 000 € delat med 216.
• På tio år (120 månader), utan något undanlagt: 250 € i månaden.
• På tio år med 2 000 € undanlagda: 233 € i månaden.
• På fem år (60 månader) med 2 000 € undanlagda: 467 € i månaden.

Många väljer artonårsdagen som datum. I Spanien blir man myndig vid 18 år BOE, Spaniens grundlag (Constitución Española), artikel 12 (på spanska), och det är en tydlig gräns. Men datumet kan lika gärna vara när utbildningen börjar eller ett annat år som passar er. Det viktiga är att det finns ett datum, för det är datumet som gör om målet till ett sparbelopp.

Börjar ni sent är det inte för sent. Då blir sparbeloppet högre, eller målet lägre. Båda vägarna fungerar så länge ni vet vilken ni har valt.

Så kan mor- och farföräldrar bidra

Mor- och farföräldrar, gudföräldrar eller andra släktingar vill ofta hjälpa till. Det blir lättare för alla om bidragen går till samma mål i stället för att spridas ut. Tre vanliga sätt:

1. Ett fast belopp varje månad. Mormor sätter in samma summa varje månad. Det sänker föräldrarnas sparbelopp lika mycket varje månad.
2. Vid högtider. Födelsedagar, jul och namnsdagar. I stället för fler leksaker går en del till målet.
3. En större summa en gång. Vid dopet eller när barnet fyller år. Ju tidigare den kommer, desto mer sänker den sparbeloppet för resten av tiden.

Ett räkneexempel, också det ett antagande: om farföräldrarna sätter in 40 € i månaden i tio år blir det 4 800 €. Då återstår 23 200 € för föräldrarna i stället för 28 000 €, och deras sparbelopp sjunker enligt sparkalkylatorn från 233 € till 193 € i månaden.

Prata igenom några saker innan ni börjar, så slipper ni missförstånd senare:

• Vilket mål pengarna går till. Ett mål per barn, med ett namn och ett datum.
• Vem som håller koll. En person som registrerar varje insättning och ser hur mycket som återstår.
• Vad som händer om planerna ändras. Om barnet inte pluggar vidare, vad används pengarna till då? Bestäm det tillsammans.

Hur det fungerar i Huchy i dag

I Huchy sköter i dag en vuxen målet med sitt eget konto. Barnet behöver inget konto, och Huchy har inga egna profiler för barn eller för släktingar som bidrar. Så här gör du:

• Skapa ett mål per barn, med barnets namn, beloppet och datumet. Huchy räknar ut sparbeloppet per månad, per vecka och per dag.
• Registrera varje insättning, också de som kommer från mor- och farföräldrar. Då minskar det som återstår och sparbeloppet räknas om.
• Skriv själv ner vem som har gett vad, om ni vill hålla isär det. Det kan vara bra när barnet blir äldre och vill veta vem som bidrog.

Två barn eller fler

Har ni flera barn är det tydligast med ett mål per barn. Då ser ni hur långt varje barn har kommit, och varje mål kan ha sitt eget datum. Det äldre barnet når målet tidigare, och när det målet är klart kan sparbeloppet gå till nästa.

Vill ni att barnen ska få lika mycket, ge målen samma belopp. Vill ni anpassa efter ålder eller planer, ge dem olika. Med samma mål på 30 000 € och 2 000 € undanlagda blir sparbeloppet 467 € i månaden för ett barn med fem år kvar och 233 € för ett barn med tio år kvar. Tillsammans 700 € i månaden, enligt sparkalkylatorn. Är summan för hög kan ni sänka målet för det äldre barnet eller börja med ett lägre belopp och höja det senare.

Var pengarna kan finnas medan ni sparar

Huchy förvarar inte pengarna och investerar dem inte: Huchy håller koll på målet. Var pengarna finns bestämmer du själv. Det här är typer av sparformer som brukar jämföras, utan att vi nämner några namn:

• Sparkonto med ränta. Pengarna går att ta ut när som helst. Räntan kan ändras.
• Fasträntekonto. Pengarna binds en viss tid till en avtalad ränta. Att ta ut dem tidigare kan kosta en avgift.
• Korta statspapper. De har ett fast förfallodatum, så de passar när datumet är känt.
• Fonder eller aktier. Värdet går upp och ner. Ju närmare datumet är, desto större roll spelar det om värdet råkar stå lågt just när pengarna behövs.

Insättningar i spanska kreditinstitut skyddas av den spanska insättningsgarantin upp till 100 000 € per insättare och institut Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito, den spanska insättningsgarantin (på spanska).

Tänk också på vems namn pengarna står i. Det avgör vem som får bestämma över dem och när. Reglerna för konton i ett barns namn och vad som gäller för skatt skiljer sig mellan länder, och den här guiden tar inte upp dem. Fråga din bank eller en rådgivare om vad som gäller där du bor.

Sparkalkylatorn räknar med 0 % ränta. Den utgår inte från att pengarna växer. Får ni ränta eller avkastning når ni målet tidigare, men planen bygger inte på det.

Om du bor i Sverige

Den här guiden handlar om hur mycket du ska sätta undan och hur andra kan bidra, inte om svenska sparformer för barn eller svenska skatteregler. De tar guiden inte upp. Huchy räknar i euro för alla, eftersom appen är spansk och håller konton och mål i euro.

Sparar du i kronor ändras målet i euro med växelkursen. Om pengarna ska användas i Sverige kan det vara enklare att räkna i kronor i sparkalkylatorn, som fungerar med vilket belopp som helst, och bara se siffrorna som tal. Ska pengarna användas i euro, till exempel till studier i ett euroland, sätt målet i euro från början.

Vanliga misstag

1. Att vänta på rätt tillfälle. Varje år ni väntar gör sparbeloppet högre. Ett litet belopp i dag är lättare än ett stort om fem år.
2. Att spara utan siffra. Då vet ni aldrig om ni ligger före eller efter. Ett mål och ett datum ger svaret varje månad.
3. Att blanda barnens pengar med hushållets. Ligger allt på samma ställe är det lätt att låna av barnens pengar till annat. Håll isär målen.
4. Att glömma bidragen från släkten. Pengar från mor- och farföräldrar som inte registreras gör att målet ser längre bort ut än det är.
5. Att aldrig se över målet. Planer ändras. Titta på siffran en gång om året och justera.

Ditt mål, månad för månad

Att spara till barn handlar om tre siffror: målet, det ni redan har lagt undan och datumet. Med dem blir sparbeloppet tydligt, och varje bidrag från mor- och farföräldrar syns direkt i det som återstår. I exemplet blev det 233 € i månaden i tio år, och 193 € om farföräldrarna bidrar med 40 € i månaden. Gör samma räkning med era egna siffror på sidan om att spara till barn, eller testa andra belopp och datum i sparkalkylatorn.