Tableau de budget familial sur Excel : les colonnes à prévoir

Un tableau de budget familial sur Excel tient en cinq onglets : les revenus, les dépenses fixes, les dépenses variables par catégorie, l'épargne par objectif et le solde du mois. Pour choisir les catégories, partez d'une répartition réelle : en Espagne, la dépense moyenne par ménage a été de 35 101 € en 2025, et le logement avec ses charges en a pris 33,2 % INE (institut national de la statistique espagnol), Enquête sur les budgets des ménages, année 2025 (en espagnol). Avec la règle 50/30/20, la colonne d'épargne reçoit 20 % des revenus nets : 600 € par mois sur 3 000 €, soit 7 200 € par an pour vos objectifs. Un tableau montre bien où est passé l'argent, beaucoup moins combien mettre de côté chaque mois pour tenir une date. C'est le rôle de l'alternative au tableau Excel de Huchy, qui reprend votre fichier.

Les cinq onglets d'un tableau de budget familial

Voici la structure minimale. Chaque onglet a peu de colonnes, et chaque colonne répond à une question.

Un exemple avec 3 000 € de revenus nets

Prenons un ménage qui touche 3 000 € nets par mois. Ce montant est un exemple de notre part, pas une moyenne officielle. La règle 50/30/20, popularisée par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi dans le livre « All Your Worth » paru en 2005 Open Library, « All Your Worth », Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi, 2005, répartit ces revenus en trois parts : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne.

Les 600 € ne vont pas sur une ligne « épargne » sans nom. Dans l'exemple, ils vont à deux objectifs : une épargne de précaution de 4 800 € en 12 mois, soit 400 € par mois, et des vacances de 2 400 € dans 12 mois, soit 200 € par mois. Ensemble, 7 200 € en un an. Le simulateur ci-dessous est réglé sur ce total : changez les chiffres et vous voyez l'effort d'épargne par mois, par semaine et par jour.

L'onglet Revenus : ce qui entre vraiment

Notez les revenus nets, ce qui arrive sur le compte après les cotisations et l'impôt prélevé à la source. Un budget calculé sur le brut promet une épargne que vous ne verrez jamais.

Prévoyez une ligne par source et par personne : salaire, pension, allocation, loyer perçu, activité d'indépendant. Dans un couple, cela permet de voir ce que chacun apporte au pot commun sans tout mélanger.

Les revenus irréguliers demandent une règle simple. En Espagne, beaucoup de salariés touchent un mois de salaire en plus en juin et un autre en décembre. Deux options : additionner tout ce qui entre sur l'année et diviser par 12, ou noter la prime le mois où elle arrive et l'envoyer directement à un objectif. Ne comptez pas les remboursements (frais avancés, achat rendu) comme des revenus : ils ne font qu'annuler une dépense.

Dépenses fixes et variables : quelles catégories

Les dépenses fixes reviennent au même montant ou presque : loyer ou mensualité du crédit, charges, assurances, abonnements, cantine, abonnement de transport. Elles se notent une fois, avec le jour du prélèvement, et se vérifient chaque mois.

Les dépenses variables changent d'un mois à l'autre : courses, carburant, sorties, vêtements, cadeaux. C'est là que le tableau vous apprend quelque chose, à condition de garder peu de catégories.

Pour les choisir, la statistique officielle espagnole donne une base solide. L'INE classe la dépense des ménages en 13 groupes. Voici leur poids en 2025 ; nous avons divisé par 12 pour donner un ordre de grandeur mensuel.

Les montants mensuels sont arrondis, d'où un petit écart avec le total. Trois remarques pour lire ce tableau. D'abord, le logement pèse lourd, mais l'INE y ajoute un loyer fictif pour les ménages propriétaires de leur logement INE, Enquête sur les budgets des ménages 2025 : définition de la dépense, loyer imputé (en espagnol) : un propriétaire sans crédit verra une ligne bien plus petite dans son propre fichier. Ensuite, la taille du foyer change tout : un couple avec enfants a dépensé en moyenne 44 438 € sur l'année INE, Enquête sur les budgets des ménages 2025 : dépense par type de ménage (en espagnol). Enfin, ce sont des moyennes, pas des objectifs à atteindre.

Ces chiffres sont ceux de l'Espagne. Huchy compte en euros et ses guides s'appuient sur les statistiques officielles espagnoles. Si vous vivez ailleurs, gardez les catégories et remplacez les montants par les vôtres : ce sont les catégories qui structurent le tableau, pas les moyennes.

L'onglet Épargne : un objectif par ligne

C'est l'onglet qui manque à la plupart des modèles. Une ligne par objectif, avec cinq colonnes : le nom de l'objectif, le montant visé, ce qui est déjà mis de côté, la date visée et l'effort d'épargne par mois. La formule de la dernière colonne est simple : le montant qui manque divisé par le nombre de mois restants.

Dans un Excel en français, cela donne par exemple =(B2-C2)/DATEDIF(AUJOURDHUI();D2;"m"). La formule a deux pièges. Pendant le mois de l'échéance, DATEDIF renvoie 0 et la cellule affiche une erreur. Si la date est passée, la formule renvoie aussi une erreur. Il faut alors corriger la date à la main, objectif par objectif.

Par où commencer ? Beaucoup de familles ouvrent la liste avec une épargne de précaution, qui couvre en général de trois à six mois de dépenses de base Plan d'éducation financière de la CNMV et de la Banque d'Espagne, « Combien doit contenir votre fonds d'urgence ? » (en espagnol). Viennent ensuite les objectifs datés : des vacances, une voiture, l'apport d'un logement. Cet argent doit rester disponible, donc on le range en général sur un compte d'épargne séparé du compte courant, pour qu'il ne se mélange pas aux dépenses. Le détail du calcul est sur la page épargne de précaution.

Le solde : la ligne qui dit si le mois tient

Le solde se calcule par soustraction : revenus, moins dépenses fixes, moins dépenses variables, moins épargne. Mettez deux colonnes côte à côte, le prévu et le réel. L'écart entre les deux vous dit plus de choses que n'importe quel graphique.

L'ordre compte plus que tout le reste : l'épargne se met de côté en début de mois, le jour où le salaire arrive, et pas à la fin avec ce qui reste. Sur la ligne de solde, le reste du mois doit être proche de zéro, parce que l'épargne a déjà été comptée.

Les erreurs typiques des modèles de tableau

1. Trop de catégories. Avec trente lignes de dépenses, on passe plus de temps à classer qu'à décider. Fusionnez celles qui restent presque vides.
2. Les dépenses annuelles oubliées. L'assurance de la voiture, la taxe locale, la rentrée scolaire, les cadeaux de fin d'année arrivent une fois par an et cassent le mois où ils tombent. Divisez-les par 12 et créez une ligne de provisions.
3. Les formules qui cassent. Une ligne insérée au mauvais endroit, une plage qui ne suit pas, et le total ment sans prévenir. Vérifiez les totaux à la main une fois par trimestre.
4. Un onglet par mois copié-collé. Au bout de six mois, la synthèse annuelle ne pointe plus vers les bons onglets. Une seule feuille d'opérations avec une colonne de date vieillit mieux.
5. L'épargne réduite à ce qui reste. Si l'épargne est la dernière ligne, elle vaut souvent zéro. Elle doit être une dépense fixe comme les autres.
6. Un seul fichier pour toute la maison. Partager le tableau, c'est tout montrer, y compris ce qui n'est qu'à vous. Ou bien personne ne le met à jour, sauf la personne qui l'a créé.
7. Recopier le relevé à la main. Saisir chaque ticket, on tient deux mois. Ensuite le fichier prend du retard et on l'abandonne.

Quand le tableau ne suffit plus

Un tableau Excel reste un bon outil pour comprendre où part l'argent. Il devient lourd quand vous vous reconnaissez dans au moins un de ces cas :

• vous passez plus de temps à réparer les formules qu'à lire les chiffres ;
• vous avez plusieurs objectifs avec des dates différentes et vous ne savez plus lequel est en retard ;
• vous recopiez chaque mois le relevé de la banque ligne par ligne ;
• vous ouvrez le fichier une fois par trimestre, quand il est trop tard pour corriger le mois.

Le point commun : le tableau regarde en arrière. Il dit ce qui a été dépensé, pas ce qu'il faut mettre de côté aujourd'hui pour arriver à la date prévue.

Passer à des objectifs datés avec Huchy

Huchy reprend l'onglet Épargne de votre tableau et le fait vivre. Pour chaque objectif, vous indiquez le montant, ce qui est déjà mis de côté et la date. Huchy calcule l'effort d'épargne par mois, par semaine et par jour, et vous dit si vous êtes en avance, dans les temps ou en retard.

Vous ne repartez pas de zéro. Si votre fichier Excel contient une feuille d'opérations avec la date, le libellé et le montant, Huchy l'importe avec l'import générique : vous choisissez à quoi correspond chaque colonne. Les formules et les onglets de synthèse ne sont pas importés. Ensuite, vous importez le relevé que vous téléchargez en CSV ou en Excel depuis le site de votre banque, ou vous notez les opérations à la main. Il n'y a pas de connexion automatique à la banque : vos identifiants bancaires ne passent jamais par Huchy.

Huchy ne garde pas votre argent et ne l'investit pas. Huchy tient les comptes. Et si vous voulez revenir à Excel, vous exportez vos données depuis Paramètres, quand vous voulez.

Votre tableau, avec des dates

Un bon tableau de budget familial tient en cinq onglets : revenus nets, dépenses fixes, dépenses variables par catégorie, épargne par objectif et solde. Les groupes de l'INE donnent une base pour les catégories, et la règle 50/30/20 un point de départ pour la ligne d'épargne. Le reste, c'est la date : chaque euro mis de côté gagne à aller vers un objectif précis. Pour voir ce que Huchy fait de plus qu'un fichier, lisez la page alternative au tableau Excel. Et pour calculer un objectif tout de suite, ouvrez le simulateur d'épargne.