Avales ICO para jóvenes: qué cubren y qué no

El aval ICO para jóvenes cubre hasta el 20 % del préstamo hipotecario, así que la hipoteca puede llegar al 100 % del precio de tu primera vivienda, pero no paga los impuestos ni los gastos de la compra ICO, Línea de avales para la adquisición de primera vivienda. Con el piso medio de 80 m² en España, que al valor tasado de 2.355 € por metro cuadrado vale unos 188.400 € Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana, valor tasado medio de vivienda libre, total nacional, 2.º trimestre de 2026, pasas de reunir entre 48.984 € y 56.520 € a reunir entre 11.304 € y 18.840 €, más notaría, registro y tasación. Si estás preparando la compra, en la página para ahorrar la entrada de tu primer piso tienes el plan completo con su desglose.

El ITP es el impuesto de un piso usado. Los tipos son los generales de 2026: el 6 % de la Comunidad de Madrid y el 10 % de Cataluña Ministerio de Hacienda, Tributación Autonómica. Medidas 2026, capítulo I, apartado 4.1. La tabla supone que la tasación es igual o mayor que el precio y que el banco presta el 100 %. Si no, la parte que pones tú crece, como verás más abajo.

La calculadora parte de la cifra alta, 18.840 €, a tres años. Según la calculadora, son 523 € al mes. Sin aval, la guía hermana calcula 942 € al mes durante cinco años para 56.520 €.

Qué es la línea de avales del ICO

Es una garantía del Estado. La gestiona el ICO por cuenta del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana, y la aprobó el artículo 191 del Real Decreto-ley 5/2023 por un importe máximo de hasta 2.500 millones de euros BOE, Real Decreto-ley 5/2023, artículo 191. Las condiciones las fija un acuerdo del Consejo de Ministros de 13 de febrero de 2024, modificado el 23 de diciembre de 2025 BOE, Resolución de 23 de junio de 2026, adenda del convenio entre el Ministerio de Vivienda y el ICO.

La idea es sencilla. La práctica bancaria habitual sitúa la hipoteca en el 80 % del precio, y el comprador pone el 20 % de sus ahorros ICO, Línea de avales para la adquisición de primera vivienda. Con el aval, el banco puede prestar más, porque el Estado garantiza esa parte de más. Según el ICO, el aval es gratuito para ti y para la entidad, y no tiene que subir el tipo de interés.

No es una ayuda que te ingresen ni una subvención para la entrada. El dinero lo presta la entidad de crédito, y lo devuelves tú en la hipoteca, con sus intereses.

Qué porcentaje avala y hasta qué importe

Según el ICO, estas son las cifras de la línea ICO, Línea de avales para la adquisición de primera vivienda:

• Cobertura. Hasta el 20 % del préstamo, o el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior.
• Importe máximo del préstamo. El 100 % de la cifra menor entre el valor de tasación y el precio de compra, impuestos y gastos no incluidos.
• Importe mínimo. El préstamo tiene que pasar del 80 % de esa cifra, o del 75 % si la calificación energética es D o superior.
• Duración del aval. Los 10 primeros años de la hipoteca, aunque la hipoteca dure más. La hipoteca tiene que ser de 5 años como mínimo.

Si el banco no presta el 100 %, el aval se ajusta. La fórmula del ICO es el préstamo menos el 80 % del valor de referencia, dividido entre el préstamo. Con el piso de 188.400 € y una hipoteca del 95 %, de 178.980 €, el aval cubre el 15,79 % del préstamo y tú pones 9.420 € del precio, más el impuesto. Es el mismo porcentaje del ejemplo del ICO, que usa una vivienda de 100.000 € y un préstamo de 95.000 €.

Requisitos en 2026

La línea tiene dos programas: el de jóvenes y el de familias con menores a cargo. Los requisitos comunes, según el ICO, son estos ICO, Línea de avales para la adquisición de primera vivienda:

• Como mucho, dos compradores, y los dos tienen que cumplir los requisitos.
• Mayores de edad con residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud, de forma continua.
• Primera vivienda, en España, para vivienda habitual y permanente. No puedes tener otra vivienda en propiedad, salvo excepciones como una parte heredada o una vivienda de la que no puedes disponer por separación o divorcio.
• Patrimonio neto de hasta 150.000 € por comprador. Antes eran 100.000 €; la subida se anunció el 24 de junio de 2026 ICO, nota de prensa del 24 de junio de 2026.
• Sin morosidad en la CIRBE, la central de riesgos del Banco de España, al firmar.

Edad

En el programa de jóvenes, no puedes tener más de 35 años al firmar el préstamo, y si sois dos, ninguno puede haber cumplido 36 ICO, Línea de avales para la adquisición de primera vivienda. En el de familias con menores a cargo no hay límite de edad.

Ingresos

Desde el 19 de junio de 2026, el límite depende de la provincia donde compras ICO, Línea de avales para la adquisición de primera vivienda. El IPREM es el indicador público de renta que se usa para dar acceso a ayudas. Con carácter general, el límite son 4,5 veces el IPREM, 37.800 € brutos al año por comprador ICO, nota de prensa del 24 de junio de 2026, y sube hasta 5,5, 6,5 o 7,5 veces en las provincias donde comprar cuesta más esfuerzo ICO, tabla de límites del IPREM por provincias:

• 7,5 veces: Madrid, Barcelona, Girona, Málaga, Illes Balears, Santa Cruz de Tenerife, Bizkaia y Gipuzkoa.
• 6,5 veces: Álava.
• 5,5 veces: Las Palmas, Navarra, Cantabria, Alicante, Cádiz, Pontevedra, Melilla, Ceuta, Valencia y Zaragoza.
• 4,5 veces: el resto, entre ellas Sevilla y Murcia.

En la misma proporción que esos 37.800 €, 5,5 veces son 46.200 € y 7,5 veces, 63.000 € al año. Si compráis dos, vuestros ingresos juntos no pueden pasar de la suma del límite de cada uno. En el programa de familias, el límite sube 0,3 veces el IPREM por cada menor a cargo, y un 70 % si la familia es monoparental.

Precio máximo de la vivienda

Cada comunidad tiene un precio de compra máximo ICO, precios máximos aplicables por comunidad autónoma:

Aquí está la trampa de las ciudades caras. Un piso de 80 m² al valor tasado medio de Madrid, 5.418,4 € por metro cuadrado, son unos 433.500 €, y en Barcelona, a 4.601,8 €, unos 368.100 € Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana, valor tasado medio de vivienda libre por municipios, 2.º trimestre de 2026. Los dos pasan del precio máximo de su comunidad, y con la tabla de la guía hermana también Palma y Málaga. Con aval, en esas ciudades toca buscar un piso más pequeño o en otro barrio.

Qué no cubre el aval

El aval mira solo el préstamo, y el préstamo se calcula sobre el precio o la tasación, impuestos y gastos no incluidos. Esto queda fuera:

• El impuesto de la compra. El ITP si el piso es usado. Si es nuevo, el 10 % de IVA BOE, Ley 37/1992 del IVA, artículo 91 más el impuesto de actos jurídicos documentados.
• La tasación. Si pides hipoteca, la tasación la paga el cliente Banco de España, Portal del Cliente Bancario, «¿Qué gastos te toca pagar cuando contratas una hipoteca?». Además, es uno de los documentos que pide la línea.
• La notaría y el registro de la compraventa. Los de la hipoteca los paga el banco, pero la escritura de compra y su inscripción, no.
• La diferencia entre precio y tasación. Si pagas 188.400 € y el piso se tasa en 180.000 €, la hipoteca con aval llega como mucho a 180.000 €. Los 8.400 € que faltan los pones tú.
• La mudanza y los muebles. No entran en ninguna hipoteca.

El Banco de España lo recuerda en su portal: hay gastos de la operación que paga el comprador, así que necesitas ahorros para ellos aunque tengas el aval Banco de España, Portal del Cliente Bancario, «Jóvenes y familias con niños: ayudas para la compra de la primera vivienda».

Plazos: si sigue abierta en 2026

Sí, sigue abierta. El convenio entre el Ministerio y el ICO fijaba el 31 de diciembre de 2025 como fecha final para firmar préstamos. La Comisión de Seguimiento lo amplió el 23 de diciembre de 2025 hasta el 31 de diciembre de 2027, y la adenda se publicó en el BOE el 2 de julio de 2026 BOE, Resolución de 23 de junio de 2026, adenda del convenio, estipulación primera. El ICO da la misma fecha en su página.

Tampoco está agotada. A 31 de octubre de 2025 se habían firmado 8.549 operaciones, con 206,6 millones de euros en avales BOE, adenda del convenio, expositivo décimo. La línea está dotada con 2.500 millones ICO, Línea de avales para la adquisición de primera vivienda.

Lo que cuenta es la fecha de firma del préstamo, no la de la solicitud. Si tu plan termina en 2028, no cuentes con el aval: puede que lo prorroguen otra vez o puede que no.

Cómo encaja con ahorrar la entrada

El aval cambia la cifra de tu meta, no la elimina. Sin aval, con el piso de 188.400 €, tu meta es el 20 % más el impuesto. Con aval y una hipoteca al 100 %, tu meta es el impuesto más la notaría, el registro y la tasación de la compra.

La diferencia en la cuota es grande. Según la calculadora, a cinco años:

• Sin aval, 56.520 €: 942 € al mes.
• Con aval, 18.840 €: 314 € al mes.

Pero ojo con dos cosas. La primera: con el aval pides más hipoteca, así que la cuota del préstamo cada mes también sube. La segunda: la entidad decide si te lo concede con sus propios criterios, y cumplir los requisitos no garantiza la hipoteca. Hay quien aparta algo más que los impuestos, por si el banco presta el 95 % y no el 100 %.

Hay quien lo plantea así: la meta con la cifra sin aval y la cifra con aval como primer tramo. Si llegas a la del aval y cumples los requisitos, ya puedes hablar con las entidades adheridas a la línea ICO, listado de entidades adheridas. Si no, sigues ahorrando hacia la cifra completa.

Errores habituales

1. Pensar que el aval paga la entrada entera. Cubre parte del préstamo. Los impuestos y los gastos los pagas tú.
2. Buscar piso por encima del precio máximo. En Madrid son 325.000 € y en Cataluña, 300.000 € ICO, precios máximos por comunidad. Un euro más y te quedas fuera.
3. Firmar con 36 años. En el programa de jóvenes cuenta la edad el día de la firma, y si sois dos, la de los dos.
4. Mirar solo tus ingresos. Si compráis en pareja, cuentan los de los dos, y el límite es la suma del de cada uno.
5. Contar con la tasación sin verla. Si sale por debajo del precio, la hipoteca baja y tú pones la diferencia.
6. Dejar el plan para después de 2027. El plazo para firmar acaba el 31 de diciembre de 2027 ICO, Línea de avales para la adquisición de primera vivienda.
7. Olvidar que hay más hipoteca que pagar. Más préstamo es más cuota y más intereses durante años.

Tu meta, con o sin aval

El aval ICO te ahorra reunir el 20 % del precio, pero no los impuestos ni los gastos de la compra. Con el piso medio de España, en lugar de reunir entre 48.984 € y 56.520 €, reúnes entre 11.304 € y 18.840 €, más notaría, registro y tasación, siempre que cumplas la edad, los ingresos, el patrimonio y el precio máximo, y firmes antes del 31 de diciembre de 2027. Haz tu cuenta con el piso que buscas y el impuesto de tu comunidad. En la página para ahorrar la entrada de tu primer piso tienes el desglose y la calculadora con la meta puesta, y en la guía sobre cuánto hay que ahorrar para la entrada de un piso en 2026, la cifra en 10 ciudades.