Combien épargner par mois ? La règle 50/30/20 avec un exemple

Combien épargner par mois ? La règle 50/30/20 donne un repère simple : 20 % de votre salaire net. Elle partage ce qui arrive sur votre compte en trois parts : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne. Avec 1 800 € net par mois, cela fait 900 € pour les besoins, 540 € pour les envies et 360 € à mettre de côté. Ces 360 € prennent tout leur sens quand ils ont un objectif, par exemple 5 400 € réunis en 15 mois. Dans le simulateur d'épargne, vous indiquez l'objectif, ce qui est déjà de côté et l'échéance, et vous voyez l'effort d'épargne par mois, par semaine et par jour.

Combien épargner selon votre salaire net

Le calcul est le même pour tout le monde : salaire net fois 0,5, fois 0,3 et fois 0,2. Voici ce que donne la règle pour quelques salaires nets mensuels.

Ce sont des calculs, pas des moyennes. Et 20 % est un repère, pas une obligation : un effort d'épargne de 10 % tenu chaque mois vaut plus qu'un effort de 20 % tenu deux mois par an.

L'exemple détaillé avec 1 800 € par mois

Le tableau suivant prend une personne seule, en colocation ou avec un loyer modéré. Les postes sont une hypothèse de notre part, pour montrer comment se remplit chaque part : ce ne sont pas des moyennes officielles.

Regardez la première ligne. Avec 450 € de logement, la répartition tient. Si le logement coûte le double, elle ne tient plus : avec 900 € de loyer, la part des besoins est pleine avant même les courses. C'est pourquoi la partie sur le logement, plus bas, compte davantage que le tableau. Le simulateur ci-dessous est réglé sur un premier objectif de 5 400 € en 15 mois : changez les chiffres pour voir votre propre effort d'épargne.

Les trois parts de la règle

L'idée est de ne pas noter chaque dépense dans vingt catégories, mais de regarder seulement trois cases.

• Besoins (50 %). Ce que vous devriez payer même si vous perdiez votre emploi demain : le logement, l'alimentation, les factures d'énergie et de téléphone, le transport pour aller travailler, les assurances obligatoires et le minimum de vos remboursements de dettes.
• Envies (30 %). Tout ce que vous pourriez arrêter de payer sans que votre vie s'écroule : les restaurants, les vêtements dont vous n'avez pas besoin, les voyages, les abonnements, les cadeaux.
• Épargne (20 %). Ce que vous mettez de côté pour plus tard. Dans beaucoup de versions de la méthode, cette part comprend aussi le remboursement anticipé des dettes, au-delà du minimum.

La règle se calcule sur le salaire net, celui qui arrive sur votre compte après les cotisations sociales et l'impôt. Si vous touchez un treizième mois ou des primes, additionnez ce que vous touchez sur un an et divisez par 12 : vous aurez un chiffre mensuel qui ne vous trompe pas les mois de prime.

Pourquoi 1 800 € et des chiffres espagnols

Huchy est une application espagnole qui compte tout en euros, pour tout le monde, sans contenu par pays. Les chiffres de ce guide viennent donc de sources officielles espagnoles et européennes. Si vous vivez en France, en Belgique ou ailleurs, la méthode reste la même : votre salaire net, fois 0,5, 0,3 et 0,2.

En Espagne, le salaire brut médian a été de 24 497,17 € par an en 2024, et le salaire moyen de 29 540,26 € INE (institut national de la statistique espagnol), Enquête annuelle sur la structure des salaires 2024, salaire médian et moyen (en espagnol). La moitié des salariés gagne moins que le salaire médian ; le salaire moyen est plus élevé parce que quelques très hauts salaires le tirent vers le haut. Le salaire le plus fréquent a été de 16 520,18 € brut par an INE, Enquête annuelle sur la structure des salaires 2024, salaire modal (en espagnol).

Ce sont des montants bruts. Les 1 800 € net de ce guide sont le salaire net de référence avec lequel le simulateur de Huchy compare votre effort d'épargne. Avec un autre salaire, les calculs se font de la même façon.

Quand le logement dépasse 50 %

En Espagne, le logement est le poste qui pèse le plus. Selon l'enquête sur les budgets des ménages, la dépense moyenne par ménage a été de 35 101 € en 2025, et 33,2 % sont allés au logement, à l'eau, à l'électricité, au gaz et aux autres combustibles INE, Enquête sur les budgets des ménages 2025 (en espagnol). Cette moyenne inclut les propriétaires : l'INE leur attribue un loyer imputé, qui ne sort pas de leur compte. Pour les 20 % de ménages qui dépensent le moins, le logement et l'alimentation ont pris ensemble 61,5 % du budget INE, Enquête sur les budgets des ménages 2025, premier quintile (en espagnol), plus que ce que la règle laisse pour tous les besoins.

Les locataires le sentent davantage. En 2025, 26,8 % des personnes qui louent au prix du marché en Espagne vivaient dans un ménage qui consacrait plus de 40 % de son revenu disponible au logement Eurostat, taux de surcharge des coûts du logement par statut d'occupation (ilc_lvho07c), Espagne, locataires au prix du marché, 2025 (en anglais). Ce seuil de 40 % est la définition de la surcharge selon Eurostat Eurostat, Statistics Explained, glossaire : taux de surcharge des coûts du logement (en anglais). Avec 1 800 € net, 40 % représentent 720 € par mois rien que pour le logement.

Si c'est votre cas, gardez la règle et ajustez-la :

1. Notez ce que vous payez vraiment. Additionnez vos besoins réels du mois. S'ils font 1 100 €, votre part des besoins est de 61 %, pas de 50 %.
2. Protégez l'épargne avant les envies. Il reste 700 €. Décidez d'abord ce que vous mettez de côté, puis laissez le reste aux envies. Avec 360 € d'épargne, il vous reste 340 € pour vivre ; avec 270 €, soit 15 %, il vous reste 430 €.
3. Épargnez moins, mais chaque mois. Un petit effort d'épargne fixe vaut plus qu'un 20 % que vous ne tenez que deux mois par an. Si vous ne pouvez mettre de côté que 100 € aujourd'hui, commencez par là.
4. Revoyez le logement quand vous le pouvez. C'est le poste qui fait le plus bouger la répartition. Un déménagement, une colocation ou une renégociation au renouvellement du bail changent plus vos chiffres que dix cafés en moins.

Que faire des 360 € par mois

Les 20 % ne servent pas à grand-chose s'ils vont sur un compte sans nom et sans date. Au bout de trois mois, ils partent ailleurs. Pour qu'ils durent, donnez-leur un objectif.

Un exemple : commencer par l'épargne de précaution

Une épargne de précaution couvre en général de trois à six mois de dépenses de base Finanzas para todos (CNMV et Banque d'Espagne), « Combien doit contenir votre fonds d'urgence ? » (en espagnol). Avec 900 € de besoins par mois, trois mois font 2 700 € et six mois 5 400 €. En mettant de côté 360 € par mois, vous atteignez 5 400 € en 15 mois, selon le simulateur : environ 83 € par semaine ou 11,84 € par jour. Les trois premiers mois de matelas sont prêts en un peu plus de sept mois.

Cet argent n'est pas fait pour être investi : il doit être disponible le jour où la chaudière tombe en panne. On le met sur un compte à vue ou un compte d'épargne Finanzas para todos, « Combien doit contenir votre fonds d'urgence ? » (en espagnol), de préférence distinct du compte du quotidien, pour qu'il ne se mélange pas aux dépenses. Huchy ne recommande aucun produit ni aucun établissement. La page épargne de précaution donne le détail et le simulateur réglé sur cet objectif.

Ensuite, des objectifs datés

Une fois le matelas rempli, les 360 € continuent de sortir chaque mois, mais vers d'autres objectifs. Un exemple avec deux objectifs en même temps :

• Un voyage de 1 800 € dans 10 mois. Selon le simulateur, 180 € par mois.
• L'apport pour une voiture de 4 320 € en deux ans. Selon le simulateur, 180 € par mois.

Les deux ensemble font 360 €, vos 20 %. Si un objectif se rapproche, l'effort d'épargne augmente ; si vous repoussez l'échéance, il baisse. L'essentiel, c'est que chaque euro mis de côté sache où il va.

Les variantes : 60/20/20 et 70/20/10

La 50/30/20 n'est pas la seule façon de répartir. Certaines variantes changent le poids de chaque part. Avec 1 800 € net, cela donne :

• 60/20/20. Elle laisse plus de place aux besoins et garde l'épargne à 20 %, au détriment des envies. Elle convient à qui paie un loyer élevé et préfère réduire les loisirs plutôt que l'épargne.
• 70/20/10. On la présente souvent autrement : 70 % pour vivre, 20 % pour épargner et 10 % pour rembourser des dettes ou donner. Dans le tableau, les 10 % vont dans la colonne épargne, car chaque version les répartit à sa façon.

Aucune n'est meilleure qu'une autre. Choisissez celle qui ressemble à vos dépenses fixes d'aujourd'hui, et changez quand elles changent.

Les erreurs fréquentes

1. Calculer sur le brut. 20 % du salaire brut, c'est un montant que vous ne verrez jamais sur votre compte. Partez du net.
2. Ranger des envies dans les besoins. Le téléphone est un besoin ; un nouveau téléphone chaque année, non. Si tout devient besoin, la règle ne vous dit plus rien.
3. Épargner ce qui reste. Si vous mettez de côté en fin de mois, il ne reste presque jamais rien. Mettez de côté le jour de la paie et vivez avec le reste.
4. Oublier les dépenses qui ne sont pas mensuelles. L'assurance de la voiture, le contrôle technique ou les cadeaux de Noël arrivent une fois par an. Divisez-les par 12 et rangez-les dans leur part.
5. Tout laisser sur le même compte. Si l'épargne est mélangée au quotidien, elle se dépense sans que vous le voyiez.
6. Abandonner au premier mois qui ne tient pas. Un mauvais mois ne casse pas la règle. Reprenez l'effort d'épargne le mois suivant.

Ce que fait Huchy de vos 20 %

Huchy, c'est la part épargne de la règle. Vous créez vos objectifs, chacun avec son montant et son échéance, et Huchy vous donne l'effort d'épargne par mois, par semaine et par jour, et ce qui manque pour y arriver. Si vous commencez par l'épargne de précaution, une fois l'objectif atteint, vous faites passer l'effort d'épargne à l'objectif suivant. Huchy ne déplace pas votre argent et n'investit pas à votre place : Huchy tient les comptes de ce que vous mettez de côté.

Vos 20 %, dans un objectif

Avec 1 800 € net, la règle 50/30/20 laisse 900 € pour les besoins, 540 € pour les envies et 360 € pour l'épargne. Si le logement prend plus de la moitié, ajustez les parts, mais gardez un effort d'épargne fixe. Vous pouvez commencer par l'épargne de précaution, puis passer à des objectifs datés. Indiquez votre objectif, ce qui est déjà de côté et l'échéance dans le simulateur d'épargne : vous saurez combien mettre de côté chaque mois.