La regla 50/30/20 explicada con un sueldo de 1.800 €

La regla 50/30/20 reparte tu sueldo neto en tres partes: el 50 % para necesidades, el 30 % para deseos y el 20 % para ahorrar. Con 1.800 € netos al mes son 900 € para necesidades, 540 € para deseos y 360 € para ahorro. Esos 360 € son los que convierten la regla en algo concreto: si los llevas a una meta con fecha, en la calculadora de ahorro por meta ves cuántos meses tardas en llegar y cuánto te toca apartar a la semana y al día.

Qué es la regla 50/30/20

La regla la popularizaron Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi en el libro «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan», publicado en 2005 Open Library, «All Your Worth», Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi, 2005. La idea es sencilla: en lugar de apuntar cada gasto en veinte categorías, miras solo tres cajas.

• Necesidades (50 %). Lo que tendrías que pagar aunque mañana te quedaras sin trabajo: la vivienda, la comida, los suministros, el transporte para ir a trabajar, los seguros obligatorios y la cuota mínima de tus deudas.
• Deseos (30 %). Todo lo que podrías dejar de pagar sin que tu vida se desmonte: comer fuera, ropa que no necesitas, viajes, suscripciones, regalos.
• Ahorro (20 %). Lo que apartas para el futuro. En muchas versiones del método, esta parte incluye también pagar deudas por encima del mínimo.

La regla se aplica sobre el sueldo neto, lo que entra en tu cuenta cada mes después de la Seguridad Social y la retención del IRPF. Si cobras catorce pagas, suma lo que cobras en un año y divídelo entre 12 para tener una cifra mensual que no te engañe en junio y en diciembre.

Por qué 1.800 € netos

El salario bruto mediano en España fue de 24.497,17 € al año en 2024, y el salario medio, de 29.540,26 € INE, Encuesta Anual de Estructura Salarial, año 2024, datos definitivos. La mitad de los asalariados gana menos que el mediano, y el medio sale más alto porque unos pocos sueldos muy altos tiran de él. El más frecuente, el que cobra más gente, fue de 16.520,18 € brutos al año INE, Encuesta Anual de Estructura Salarial, año 2024: salario modal.

Son cifras brutas. Los 1.800 € netos de esta guía son el salario neto de referencia con el que la calculadora de Huchy compara tu cuota. Si cobras otra cifra, las cuentas de esta guía se hacen igual: multiplica tu neto por 0,5, 0,3 y 0,2.

El reparto con 1.800 € al mes

La tabla es un ejemplo para una persona que vive sola en un piso compartido o con un alquiler moderado. Las partidas son un supuesto nuestro para que veas cómo se llena cada caja; no son medias oficiales.

Mira la primera fila. Con 450 € para la vivienda, el reparto cuadra. Si la vivienda te cuesta el doble, ya no: con 900 € de alquiler, la caja de necesidades está llena antes de comprar comida. Por eso el siguiente apartado importa más que la tabla.

Cuando la vivienda se come más del 50 %

En España, la vivienda es la partida que más pesa. Según la Encuesta de Presupuestos Familiares, el gasto medio por hogar fue de 35.101 € en 2025, y el 33,2 % se fue en vivienda, agua, electricidad, gas y otros combustibles INE, Encuesta de Presupuestos Familiares, año 2025. Esa media incluye a quien ya ha pagado su casa: el INE suma un alquiler imputado a los propietarios. En el 20 % de los hogares que menos gastan, la vivienda y la comida juntas se llevaron el 61,5 % del presupuesto INE, Encuesta de Presupuestos Familiares, año 2025: quintil 1, más de lo que la regla deja para todas las necesidades.

Quien vive de alquiler lo nota más. En 2025, el 26,8 % de las personas que pagan un alquiler a precio de mercado en España vivía en un hogar que dedicaba a la vivienda más del 40 % de su renta disponible Eurostat, tasa de sobrecarga del coste de la vivienda por régimen de tenencia (ilc_lvho07c), España, inquilinos a precio de mercado, 2025. Ese umbral del 40 % es la definición de sobrecarga de Eurostat Eurostat, Statistics Explained, glosario: tasa de sobrecarga del coste de la vivienda. Con 1.800 € netos, el 40 % son 720 € al mes solo para la casa.

Si es tu caso, no tires la regla. Ajústala así:

1. Apunta lo que pagas de verdad. Suma tus necesidades reales del mes. Si dan 1.100 €, tu caja de necesidades es del 61 %, no del 50 %.
2. Protege el ahorro antes que los deseos. Lo que sobra son 700 €. Decide primero cuánto apartas y deja el resto para deseos. Con 360 € de ahorro te quedan 340 € para vivir; con 270 €, el 15 %, te quedan 430 €.
3. Ahorra menos, pero cada mes. Una cuota pequeña y fija vale más que un 20 % que solo cumples dos meses al año. Si hoy solo puedes apartar 100 €, empieza por ahí.
4. Revisa la vivienda cuando puedas. Es la partida que más mueve el reparto. Un cambio de piso, compartir o renegociar al renovar el contrato cambia más tus números que recortar diez cafés.

Qué hacer con los 360 € al mes

El 20 % no sirve de mucho si va a una cuenta sin nombre y sin fecha. A los tres meses lo gastas en otra cosa. La forma de que dure es darle una meta.

Un ejemplo: empezar por el fondo de emergencia

Un fondo de emergencia suele cubrir entre tres y seis meses de gastos básicos Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), «Cuánto debe tener tu fondo de emergencia». Con 900 € de necesidades al mes, tres meses son 2.700 € y seis meses, 5.400 €. Apartando 360 € al mes, llegas a los 5.400 € en 15 meses, según la calculadora: unos 83 € a la semana o 11,84 € al día. Los tres primeros meses de colchón los tienes en algo más de siete meses.

Ese dinero no es para invertirlo: tiene que estar disponible el día que se rompa la caldera. Por eso suele guardarse en una cuenta de ahorro o una cuenta remunerada separada de la del día a día, donde no se mezcle con lo que gastas. En la página del fondo de emergencia tienes el desglose y la calculadora con esa meta, y en la guía del fondo de emergencia con 50 € al mes, cuánto tardas según la cuota.

Después, metas con fecha

Cuando el colchón está lleno, los 360 € siguen saliendo cada mes, pero hacia otras metas. Un ejemplo con dos metas a la vez:

• Un viaje de 1.800 € dentro de 10 meses. Según la calculadora, 180 € al mes.
• La entrada de un coche de 4.320 € en dos años. Según la calculadora, 180 € al mes.

Las dos juntas suman 360 €, tu 20 %. Si una meta se adelanta, la cuota sube; si la alargas, baja. Lo importante es que cada euro que apartas sabe a dónde va.

Variantes: 60/20/20 y 70/20/10

La 50/30/20 no es la única forma de repartir. Hay variantes que cambian el peso de cada caja. Con 1.800 € netos quedan así:

• 60/20/20. Deja más sitio a las necesidades y mantiene el ahorro en el 20 %, a costa de los deseos. Encaja con quien paga un alquiler alto y prefiere recortar ocio antes que ahorro.
• 70/20/10. Suele contarse de otra forma: el 70 % para vivir, el 20 % para ahorrar y el 10 % para pagar deudas o para dar. En la tabla, el 10 % va a la columna de ahorro porque cada versión lo reparte distinto.

Ninguna es mejor que otra. Elige la que se parezca a tus gastos fijos de hoy y cámbiala cuando cambien.

Errores habituales

1. Calcular con el bruto. El 20 % de tu sueldo bruto es una cifra que nunca vas a ver en tu cuenta. Usa el neto.
2. Meter deseos en necesidades. El móvil es una necesidad; el móvil nuevo cada año, no. Si todo es necesidad, la regla no te dice nada.
3. Ahorrar lo que sobra. Si apartas al final del mes, casi nunca sobra. Aparta el día que cobras y vive con el resto.
4. Olvidar los gastos que no son de cada mes. El seguro del coche, la ITV o los regalos de Navidad llegan una vez al año. Divídelos entre 12 y mételos en su caja.
5. Dejarlo todo en la misma cuenta. Si el ahorro está mezclado con el día a día, se gasta sin darte cuenta.
6. Rendirse el primer mes que no cuadra. Un mes malo no rompe la regla. Vuelve a la cuota el mes siguiente.

Qué hace Huchy con tu 20 %

Huchy es la parte del ahorro de la regla. Creas tus metas, cada una con su importe y su fecha, y Huchy te dice la cuota al mes, a la semana y al día, y cuánto te falta para llegar. Si empiezas por el fondo de emergencia, cuando lo cubres pasas la cuota a la siguiente meta. Huchy no mueve tu dinero ni invierte por ti: lleva la cuenta de lo que vas apartando.

Tu 20 %, en una meta

Con 1.800 € netos, la regla 50/30/20 deja 900 € para necesidades, 540 € para deseos y 360 € para ahorrar. Si la vivienda se come más de la mitad, ajusta las cajas, pero mantén una cuota fija de ahorro. Puedes empezar por el fondo de emergencia y seguir con metas con fecha. Pon tu meta, lo que ya has ahorrado y el plazo en la calculadora de ahorro por meta y sabrás cuánto apartar cada mes.