Как накопить деньги: правило 50/30/20 на зарплату 1 800 €

Как накопить деньги, если кажется, что зарплата уходит вся? Правило 50/30/20 делит доход нетто на три части: 50 % на нужды, 30 % на желания и 20 % на накопления. Пример ниже посчитан для Испании и в евро: при зарплате 1 800 € нетто в месяц получается 900 € на нужды, 540 € на желания и 360 € на накопления. Именно эти 360 € делают правило рабочим: если направить их на цель со сроком, в калькуляторе накоплений видно, за сколько месяцев вы до неё дойдёте и сколько откладывать в неделю и в день.

Что такое правило 50/30/20

Это простой способ распределить доход. Вместо того чтобы записывать каждую трату в двадцать категорий, вы смотрите только на три корзины.

• Нужды (50 %). То, что пришлось бы платить, даже если завтра вы потеряете работу: жильё, еда, коммунальные услуги, транспорт до работы, обязательные страховки и минимальные платежи по долгам.
• Желания (30 %). Всё, от чего можно отказаться, и жизнь от этого не развалится: кафе и рестораны, одежда сверх нужного, поездки, подписки, подарки.
• Накопления (20 %). То, что вы откладываете на будущее. Во многих версиях метода сюда же входит досрочное погашение долгов сверх минимального платежа.

Правило считают от зарплаты нетто, то есть от суммы, которая каждый месяц приходит на счёт после взносов в Seguridad Social (социальное страхование) и удержания IRPF (подоходный налог). Если вы получаете 14 выплат в год, сложите всё, что получаете за год, и разделите на 12. Так цифра за месяц не введёт вас в заблуждение в июне и декабре. Если доход нерегулярный, например у вас работа на себя (autónomo), возьмите за основу месяц со скромным доходом, а всё, что получите сверх него, распределяйте отдельно.

Почему 1 800 € нетто

Медианная зарплата в Испании в 2024 году составила 24 497,17 € в год до вычета налогов, а средняя 29 540,26 € INE (Национальный институт статистики Испании), Encuesta Anual de Estructura Salarial, 2024 год, окончательные данные. Половина работников получает меньше медианы, а средняя выше, потому что её тянут вверх немногие очень высокие зарплаты. Самая распространённая (модальная) зарплата составила 16 520,18 € в год до налогов INE, Encuesta Anual de Estructura Salarial, 2024 год: модальная зарплата.

Это суммы до налогов. 1 800 € нетто в этом гайде служат ориентиром для примера; калькулятор Huchy считает план на месяц по вашим цифрам. Если вы получаете другую сумму, расчёт тот же: умножьте свой доход нетто на 0,5, 0,3 и 0,2.

Распределение 1 800 € в месяц

В таблице пример для человека, который живёт один в комнате в общей квартире или снимает жильё по умеренной цене. Статьи расходов мы подобрали сами, чтобы показать, как заполняется каждая корзина; это не официальные средние.

Посмотрите на первую строку. При 450 € на жильё распределение сходится. Если жильё стоит вдвое дороже, уже нет: с арендой 900 € корзина нужд заполнена ещё до покупки продуктов. Поэтому следующий раздел важнее таблицы.

Когда жильё съедает больше 50 %

В Испании жильё остаётся самой тяжёлой статьёй расходов. По данным обследования бюджетов домохозяйств (Encuesta de Presupuestos Familiares, EPF), средние расходы домохозяйства в 2025 году составили 35 101 €, и 33,2 % из них ушли на жильё, воду, электричество, газ и другое топливо INE, Encuesta de Presupuestos Familiares (обследование бюджетов домохозяйств), 2025 год. В эту среднюю входят и те, кто уже выплатил своё жильё: INE добавляет собственникам условную аренду. У 20 % домохозяйств с самыми низкими расходами жильё и еда вместе заняли 61,5 % бюджета INE, Encuesta de Presupuestos Familiares, 2025 год: первый квинтиль. Это больше, чем правило оставляет на все нужды вместе.

Сильнее всего это чувствуют арендаторы. В 2025 году 26,8 % людей в Испании, которые снимают жильё по рыночной цене, жили в домохозяйствах, где на жильё уходило больше 40 % располагаемого дохода Eurostat, доля перегрузки расходами на жильё по типу владения (ilc_lvho07c), Испания, арендаторы по рыночной цене, 2025 год. Порог 40 % соответствует определению Eurostat для перегрузки расходами на жильё Eurostat, Statistics Explained, глоссарий: housing cost overburden rate. При 1 800 € нетто 40 % составляют 720 € в месяц только на жильё.

Если это про вас, не отказывайтесь от правила. Подстройте его:

1. Запишите, сколько вы платите на самом деле. Сложите реальные нужды за месяц. Если выходит 1 100 €, ваша корзина нужд занимает 61 %, а не 50 %.
2. Защищайте накопления раньше желаний. Остаётся 700 €. Сначала решите, сколько откладывать, а остальное оставьте на желания. Если откладывать 360 €, на желания остаётся 340 €; если 270 €, то есть 15 %, остаётся 430 €.
3. Откладывайте меньше, но каждый месяц. Небольшой постоянный план на месяц полезнее, чем 20 %, которые получаются только два месяца в году. Если сейчас получается откладывать только 100 €, начните с этого.
4. Пересмотрите расходы на жильё, когда появится возможность. Это статья, которая сильнее всего двигает распределение. Переезд, совместная аренда или новые условия при продлении договора меняют цифры сильнее, чем отказ от десяти чашек кофе.

Как накопить деньги: куда направить 360 € в месяц

20 % мало что дают, если уходят на счёт без названия и без срока. Через три месяца они потратятся на что-то другое. Чтобы деньги не расходились, им нужна цель.

Пример: начать с финансовой подушки

Финансовая подушка обычно покрывает от трёх до шести месяцев базовых расходов Plan de Educación Financiera (CNMV и Банк Испании), «Cuánto debe tener tu fondo de emergencia». При нуждах 900 € в месяц три месяца составляют 2 700 €, а шесть месяцев 5 400 €. Если откладывать 360 € в месяц, 5 400 € соберутся за 15 месяцев, по расчёту калькулятора: около 83 € в неделю или 11,84 € в день. Первые три месяца подушки соберутся чуть больше чем за семь месяцев.

Эти деньги не для инвестиций: они должны быть доступны в тот день, когда сломается бойлер. Поэтому их обычно хранят на отдельном сберегательном или накопительном счёте, не на том, с которого вы платите каждый день, чтобы они не смешивались с повседневными тратами. На странице про финансовую подушку есть расчёт и калькулятор с этой целью.

Потом цели со сроком

Когда подушка собрана, 360 € по-прежнему уходят каждый месяц, но уже на другие цели. Пример с двумя целями сразу:

• Отпуск за 1 800 € через 10 месяцев. По расчёту калькулятора, 180 € в месяц.
• Первый взнос за машину 4 320 € через два года. По расчёту калькулятора, 180 € в месяц.

Вместе это 360 €, ваши 20 %. Если приблизить срок, план на месяц растёт; если отодвинуть, он уменьшается. Главное, что каждый отложенный евро знает, куда идёт.

Варианты: 60/20/20 и 70/20/10

50/30/20 не единственный способ распределения. Есть варианты, которые меняют вес корзин. С 1 800 € нетто они выглядят так:

• 60/20/20. Даёт больше места нуждам и сохраняет накопления на уровне 20 % за счёт желаний. Подходит тем, кто платит высокую аренду и готов урезать развлечения, а не накопления.
• 70/20/10. Его часто описывают иначе: 70 % на жизнь, 20 % на накопления и 10 % на долги или благотворительность. В таблице эти 10 % стоят в колонке накоплений, потому что каждая версия распределяет их по-своему.

Ни один вариант не лучше другого. Выберите тот, что ближе к вашим нынешним обязательным расходам, и меняйте его, когда они меняются.

Частые ошибки

1. Считать от зарплаты до налогов. 20 % от суммы брутто окажутся деньгами, которых вы никогда не увидите на счёте. Считайте от нетто.
2. Записывать желания в нужды. Телефон относится к нуждам; новый телефон каждый год уже нет. Если всё считается нуждой, правило ничего не показывает.
3. Откладывать то, что осталось. В конце месяца почти никогда ничего не остаётся. Откладывайте в день зарплаты и живите на остальное.
4. Забывать о расходах, которые бывают не каждый месяц. Страховка машины, техосмотр ITV или новогодние подарки бывают раз в год. Разделите их на 12 и отнесите к нужной корзине.
5. Держать всё на одном счёте. Если накопления смешаны с повседневными деньгами, они тратятся незаметно.
6. Сдаваться в первый месяц, когда не сходится. Один плохой месяц не ломает правило. В следующем месяце вернитесь к плану.

Что Huchy делает с вашими 20 %

Huchy отвечает за часть правила, связанную с накоплениями. Вы создаёте цели, у каждой своя сумма и свой срок, и Huchy показывает план на месяц, на неделю и на день и сколько осталось до цели. Если вы начинаете с финансовой подушки, то, когда она собрана, вы переводите план на месяц на следующую цель. Huchy не перемещает ваши деньги и не инвестирует за вас: Huchy ведёт учёт того, что вы откладываете.

Если целей несколько, у каждой свой план на месяц, и вы видите, сколько из ваших 20 % идёт на каждую. Когда меняется срок или сумма одной цели, пересчитывается только её план, а остальные остаются как были. Так проще заметить, что сумма планов вышла за те деньги, которые вы реально можете откладывать, и решить, какую цель отодвинуть, а не бросать всё сразу.

Ваши 20 % в одной цели

С 1 800 € нетто правило 50/30/20 оставляет 900 € на нужды, 540 € на желания и 360 € на накопления. Если жильё съедает больше половины, подстройте корзины, но сохраните постоянную сумму, которую откладываете. Можно начать с финансовой подушки и продолжить целями со сроком. Введите цель, уже накопленную сумму и срок в калькуляторе накоплений, и вы увидите, сколько откладывать каждый месяц.